Prêts immo : les intérêts pèsent aujourd’hui très peu dans les mensualités

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Grâce à la baisse des taux, les intérêts représentent moins de 5% des sommes remboursées sur 10 ans et à peine plus de 13% sur 20 ans.

Boursier.com

Les taux immobiliers sont à nouveau à un plancher. Nombre d’acteurs du secteur ne cessent de répéter que l’argent est aujourd’hui bon marché. Par exemple au taux moyen actuel de 1,45%, un financement de 200.000 euros sur 20 ans coûte 30.520 euros (hors assurance).

Au-delà de ce coût en valeur absolue, il peut aussi être intéressant de raisonner en proportions pour apprécier le poids réel des intérêts au sein d’une mensualité.

4,88% du total sur 10 ans

Reprenons cet exemple de financement sur 20 ans. En moyenne, les intérêts représentent une charge de 127,16 euros par mois, soit 13,24% de la mensualité. A titre de comparaison, lorsque les taux étaient 0,50 point plus haut (1,95%), la charge d’intérêt représentait en moyenne 17,25% du remboursement. Et avec des taux supérieurs de 1 point (soit 2,45%), le poids des intérêts dépassait les 21%.

La même analyse peut être reproduite sur d’autres durées (voir tableau). Sur 25 ans, le taux moyen actuel de 1,65% limite à 18,10% le poids des intérêts, contre près de 27% pour un financement à 2,65%.

A 10 ans, ceux qui ont emprunté à 2% consacrent en moyenne 9,4% de leur remboursement aux intérêts. Pour les personnes qui empruntent aujourd’hui à 1%, les intérêts représenteront en moyenne 4,88% des mensualités.

Poids des intérêts dans un financement immobilier (sur toute la durée du prêt)
*Taux actuels (1% sur 10 ans, 1,25% sur 15 ans, 1,45% sur 20 ans et 1,65% sur 25 ans), L'Argent & Vous
Aux taux moyens actuels*Avec 0,5 point de plusAvec 1 point de plus
Sur 10 ans4,88%7,19%9,43%
Sur 15 ans8,86%12,10%15,19%
Sur 20 ans13,24%17,25%21,01%
Sur 25 ans18,10%22,70%26,93%

Un coût dégressif au fil du temps

Les pourcentages donnés ci-dessus représentent le poids moyen du financement sur toute la durée du prêt. Or, il est important de garder en tête que ce coût est dégressif, les intérêts étant calculés chaque mois sur le capital restant dû. Pour un financement de 100.000 euros sur 20 ans à 1,45%, la première mensualité de 480,25 euros compte par exemple 120,83 euros d’intérêts (soit 25,16%) tandis que la dernière n’en comprend qu’à hauteur de 0,58 euro (0,12%).

Le coût global en pourcentage ne vaut donc que pour ceux qui vont au terme du financement. En cas de remboursement anticipé, le poids moyen des intérêts est nécessairement supérieur à cette moyenne.

Ne pas oublier l'assurance

Ces calculs s’entendent hors assurance. Or, avec des taux aussi faibles, le poids de l’assurance n’est pas à négliger car il peut dans certains cas être aussi lourd que les intérêts. Un emprunteur d’âge moyen levant 100.000 euros et payant 0,5% d’assurance règlera 41,67 euros d’assurance par mois, contre 42,70 euros d’intérêts en moyenne si ce financement a une durée de 10 ans et un taux de 1%.

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