Le marché de la délégation d’assurance emprunteur ne décolle toujours pas !

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D’ici 3 mois (à partir du 1er janvier 2018), toutes les personnes qui détiennent un crédit immobilier pourront changer d’assurance en cours de prêt à la date anniversaire comme dans le cas d'une assurance auto ou habitation...

Reuters

Depuis des mois, les Français profitent à plein des taux d’intérêt immobiliers très bas, que ce soit une pour une première acquisition, un nouveau projet résidentiel, un investissement locatif ou dans le cadre d’une renégociation de crédit. Le contexte reste d’ailleurs idéal puisque les taux se sont globalement stabilisés après leur petite phase haussière du début d’année. Il y a par contre un domaine où les emprunteurs restent frileux, celui de l’assurance emprunteur, pourtant générateur d’importantes économies lorsqu’on fait jouer la concurrence.

Lorsqu’on souscrit un emprunt immobilier, deux possibilités s’offrent à vous en matière d’assurance. La première, fortement encouragée par la banque prêteuse, est de souscrire une assurance groupe. La deuxième est de demander une délégation d’assurance (sous réserve de justifier des garanties équivalentes), ce qui permet de bénéficier de tarifs largement inférieurs.

Loi Hamon

Il est actuellement possible de changer d’assurance dans les 12 premiers mois suivant la souscription de son emprunt (loi Hamon). Or, peu d’emprunteurs activent cette opportunité, par méconnaissance du dispositif, peur de la complexité administrative ou à cause aussi de la réticence de certains établissements bancaires qui mettent la pression pour conserver ce produit à forte marge. Dans la pratique, nombreux sont les emprunteurs à opter pour l’assurance de la banque par gain de temps lors de la signature et à laisser courir ensuite. C’est d’ailleurs un argument facilement mis en avant par les banques : «Vous aurez ensuite le temps de changer d’assurance… ».

Méconnaissance du dispositif

Le courtier en emprunts immobiliers Meilleurtaux constate ainsi que ce marché de la délégation d’assurance emprunteur ne décolle toujours pas.  En 2016, seulement 12% des contrats d’assurance emprunteur ont été souscrits auprès d’assureurs alternatifs à la banque (source FFSA). Cette année, un éveil progressif des clients est quand même observé. Meilleurtaux étant également un spécialiste de l’assurance emprunteur, 35% des demandes formulées en septembre 2017 sur Meilleurtaux  pour de l’assurance emprunteur portent par exemple sur  la loi Hamon (changement dans les 12 mois), à comparer à seulement 11% un an plus tôt et à 27% en janvier 2017.

Du simple au triple

Or en cette période de taux au plancher, l’assurance peut souvent coûter autant que la moitié des intérêts du prêt, son montant pouvant varier du simple au triple pour le même profil selon qu’il s’agit d’une assurance groupe proposée par la banque ou d’une assurance individuelle prise auprès d’un assureur spécialisé. Meilleurtaux cite l’exemple d’un couple de 38 ans en bonne santé, qui emprunte 200 000€ sur 20 ans à un taux hors assurance de 1,70%. Les intérêts représentent une somme de 36 000€ sur l’ensemble du prêt. Avec une assurance groupe à 0,35% (à 50% pour les deux personnes), son coût atteint 14 160€. Pourtant, ce couple peut obtenir une assurance déléguée à 0,12% qui ne lui coûtera que 4 800€, soit une économie de 9 360€ ou de 39 € par mois.

Un petit taux pour une grosse différence

Il faut en effet rappeler que les intérêts d’un emprunt immobilier sont calculés sur le capital restant dû alors que l’assurance emprunteur porte généralement sur le capital global. Voilà pourquoi une petite différence de taux d’assurance peut avoir des conséquences financières importantes. Voilà aussi pourquoi il vaut mieux porter davantage d’attention au choix de son assurance que de chercher à gagner 0,1% sur le taux de son emprunt si on veut vraiment optimiser le coût global de son crédit.

Meilleurtaux estime que les taux d’assurance pratiqués par les banques vont par exemple de 0,30% à 0,42% pour un emprunteur de moins de 40 ans en bonne santé. Concurrence oblige, ces taux ont eu tendance à diminuer légèrement mais restent donc loin des meilleurs taux que proposent les assureurs spécialisés à 0,12%.

Résiliation annuelle en 2018

Dans ce contexte, 2018 pourrait marquer un tournant puisque dès le 1er janvier, toutes les personnes qui détiennent un crédit immobilier pourront changer d’assurance en cours de prêt à la date anniversaire,  au même titre que les assurances auto ou habitation. D’après Meilleurtaux, cette concurrence accrue entre assureurs pourrait d’ailleurs pousser les tarifs à la baisse tout en améliorant les garanties proposées. On ne devrait d’ailleurs pas tarder à observer des campagnes publicitaires et d’information sur cette nouvelle liberté de changer d’assurance emprunteur...

a savoir

Vous avez aussi la possibilité de changer d’assurance emprunteur à l’occasion d’un rachat de crédit. L’assurance sera résiliée automatiquement lors du remboursement du crédit et il faudra donc joindre le nouveau contrat d’assurance à la banque qui refinance l’emprunt initial.

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