La baisse de 0,7 à 0,8% des taux immobiliers depuis le début de l'année 2014 ouvre de nouvelles perspectives de gains pour les rachats de crédits contractés au deuxième semestre 2013...
Le dernier observatoire Crédit Logement/CSA vient de confirmer une nouvelle baisse des taux moyens sur les emprunts immobiliers, à 2,38% au mois de novembre. Ce taux moyen correspond pour l’immobilier ancien à une durée moyenne de 224 mois (environ 19 ans).
2,75% sur 20 ans
Dans le cas des prêts aux ménages accédant pour la première fois à la propriété, les durées d’emprunt se sont pourtant allongées puisque plus 53,5% de ces prêts ont été contractés sur plus de 20 ans en novembre 2014 contre 43,7% au premier trimestre 2014. Or, qui dit durée longue dit taux plus élevé même si les écarts se sont resserrés dans la période récente. Aujourd’hui, les banques proposent des taux moyens de 2,5% sur 15 ans, 2,75% sur 20 ans et 3,25% sur 25 ans. La totalité des crédits immobiliers sont d’ailleurs désormais réalisés à un taux inférieur à 3,5%.
-0,7% depuis le début de l’année
Depuis le début de l’année 2014, les taux ont perdu en moyenne 0,7%. Ce chiffre devient aujourd’hui intéressant pour tous ceux qui ont emprunté en 2013. A partir de 0,7% à 0,8% d’écart de taux, il devient en effet possible de réaliser des économies via un rachat de crédit. Sachant que les taux restent orientés à la baisse en ce mois de décembre après les derniers records sur les OAT 10 ans à moins de 1%, aujourd’hui s’ouvre une nouvelle fenêtre de renégociation pour les crédits immobiliers souscrits entre août 2013 et janvier 2014. Sur cette période, les taux à 20 ans se situaient en moyenne entre 3,5% et 3,6% à comparer à 2,75% aujourd’hui, soit 0,8% d’écart. Cette configuration peut d’ailleurs concerner des emprunteurs ayant déjà eu recours à un rachat de crédit en 2013. Depuis la fin 2011, la baisse des taux atteint en effet 1,6% !
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Des frais à calculer
Un rachat de crédit est d’autant plus intéressant qu’il est réalisé dans les premières années, période où l’on rembourse davantage d’intérêts chaque mois par rapport au capital. Pour les emprunteurs de 2013, le moment est donc idéal.
Pour déterminer le gain, il faut ensuite calculer les pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts maximum), le coût de la garantie du nouveau prêt et les frais de dossiers éventuels. Le recours à un courtier facilite généralement les démarches sachant qu’il faudra donc changer de banque. C'est une nouvelle banque qui va vous prêter et vous permettre ainsi de rembourser votre banquier actuel. A cette occasion, votre assurance de prêt sera également remboursée pour en souscrire une nouvelle. En changeant pour une assurance moins chère, il est d'ailleurs encore possible de réaliser des économies...
