La hausse des salaires induite par la baisse des cotisations salariales donne l’opportunité de baisser le coût de son crédit immobilier avec l’option de modularité.
Si vous ne savez pas comment dépenser le surplus de rémunération qui attend tous les salariés du privé à partir de ce mois d’octobre, le courtier en prêts immobiliers Vousfinancer propose à tous ceux remboursement un emprunt des pistes d’économies. Les emprunteurs peuvent en effet choisir de rembourser plus rapidement leur prêt immobilier en faisant jouer l’option de modularité, leur permettant d’augmenter leurs mensualités de 10% à 30% pour diminuer la durée d’emprunt et donc son coût total. La plupart des emprunts immobiliers disposent de cette option de modularité qui n’engendre aucun frais supplémentaire.
Une option avantageuse
« La modularité est une option proposée par la plupart des banques permettant aux emprunteurs de moduler leurs échéances de prêts à la hausse – en général dans la limite de 10 à 30 % de l’échéance – ou à la baisse, dans la limite d’un allongement de la durée du prêt de 2 ans. Cette option est gratuite et son application doit être détaillée dans l’offre de prêt. Les emprunteurs doivent donc vérifier les conditions proposées par la banque au moment de la souscription du crédit », explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Exemples d’économies
Dans le cas d'emprunteurs détenant un crédit égal à leur capacité d’emprunt maximale (33% d'endettement), Vousfinancer a calculé que le gain de salaire net en 2018 réinjecté dans la mensualité du prêt à partir de janvier 2019 permet de faire passer la durée totale du prêt de 240 mois à 227 mois, soit un gain de 1 an de remboursement, et une économie de 5% sur le coût total du crédit. En prenant l’exemple d’un salarié au SMIC ayant souscrit début 2016 un prêt de 70.000 € sur 20 ans au taux de 2,4%, l’économie sur sa fiche de paie (21,7 €) affectée au remboursement du prêt permettrait par exemple de réduire le coût du crédit d’un peu moins de 1.000 €. Pour un salaire de 5.000 €, augmenter ses mensualités de 72,3 € grâce à la baisse des charges salariales permet d’abaisser le coût du crédit de plus de 3.000 €.
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Mode d’emploi
Vousfinancer rappelle que cette option de modularité peut généralement être utilisée au bout de 12 à 24 mois de remboursement, sur simple demande effectuée par courrier. Elle s’appliquera à la prochaine échéance, ou celle d’après, en fonction de la date de réception du courrier par la banque. Dans le cas d’une demande de hausse de l’échéance supérieure à un certain seuil (souvent 10%), la banque se réserve le droit d’étudier à nouveau la capacité de remboursement et l’endettement de l’emprunteur avant de donner son accord. L’évolution de l’échéance s’applique durant 12 mois minimum, mais elle peut être valable pour toute la durée restante du prêt. Le changement de mensualité doit être au minimum d’un montant équivalent à 2% de la mensualité ou 15 €, selon les banques. A chaque demande de changement d’échéance, la banque calcule un nouveau tableau d’amortissement prenant en compte la hausse ou la baisse de la mensualité du crédit car la durée du prêt évolue, comme son coût total.
