Les emprunteurs pourraient garder le pouvoir en 2015 !

Les emprunteurs pourraient garder le pouvoir en 2015 !

En ce début d’année, tout plaide encore pour une détente des taux d’intérêt des emprunts immobiliers vers de nouveaux plus bas historiques.

Les emprunteurs pourraient garder le pouvoir en 2015 !
Crédit photo © Reuters

2014 a été une année exceptionnelle pour les emprunteurs immobiliers avec une baisse de près de 1% des taux et surtout des niveaux qui n’avaient jamais été aussi bas par le passé. 2015 pourrait être tout aussi exceptionnelle avec un environnement déflationniste qui oblige la banque centrale européenne à accentuer encore sa politique monétaire. Une des conséquences de cette situation, ce sont des taux à 10 ans français (OAT) qui ne cessent de reculer, le dernier record en date étant à 0,75% ce mercredi.

Encore de la marge

Avec des taux obligataires à de tels niveaux, les banques se refinancent à moindre coût et peuvent donc en faire profiter les particuliers tout en conservant des marges. La situation est d’autant plus intéressante pour les emprunteurs que les banques sont prêtes à rogner leurs marges pour attirer des clients grâce aux crédits immobiliers, en particulier les jeunes primo-accédants qu’elles pourront accompagner dans la durée en leur proposant d'autres produits comme de l'épargne ou des assurances.

Un client gagné pour longtemps

On peut d’ailleurs ajouter qu’un client gagné le sera pour longtemps car contrairement à ce qu’on avait pu croire en 2013-2014 quand les taux paraissaient déjà au plancher, il semble aujourd’hui impossible qu’ils reculent encore au point d’envisager à l’avenir  un rachat de crédit (il faudrait un différentiel d’au moins 0,8%) qui signifie un changement de banque.

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En attendant le printemps…

Le début d’année 2015 devrait donc voir les taux immobiliers fléchir encore, toute offensive d’un réseau bancaire étant généralement suivie par un alignement des établissements concurrents. Les courtiers en prêt immobiliers confirment d’ailleurs que les barèmes de janvier sont stables ou en baisse. En fonction de leurs objectifs, les banques pourraient attendre le printemps, traditionnel premier temps fort des achats immobiliers, pour dégainer leurs meilleures offres.

Jusqu’à 1,95% sur 15 ans

Le courtier Cafpi note que l’écart entre les régions traditionnellement chères et les plus attractives s’est encore réduit, seulement 30 points de base les séparant sur 20 ans. Sur 25 ans, plus une seule région ne dépasserait le taux fixe de 3%. La carte des taux régionaux laisse toujours apparaître un clivage entre une petite moitié Nord, plus chère (à l’exception de l’Ile-de-France) et une grande moitié Sud, plus avantageuse.

Pour les meilleurs clients, Cafpi a récemment négocié des taux alléchants de 2,2% sur 20 ans en Rhône-Alpes, PACA et Pays de la Loire. Sur 15 ans, le taux le plus bas a été obtenu en Midi-Pyrénées à 1,95%. Plusieurs courtiers ou réseaux d’agences immobilières observent par ailleurs une certaine détente des apports demandés par les banques, en particulier pour les jeunes.

Chronologie de la baisse des OAT 10 ans et des taux d'emprunts immobiliers
L'Argent&Vous
DateOAT 10 ansTaux d'emprunts moyens sur 20 ans
1er janvier 20142,5%3,5%
30 mars 20142,01%3,3%
25 juillet 20141,5%3%
30 août 20141,2%2,9%
28 novembre 20140,99%2,7%
18 décembre 20140,86%2,6%
7 janvier 20150,75%2,6%
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