Avec des OAT 10 ans à 1%, il reste encore un potentiel de baisse des taux de crédit immobilier tout en permettant aux banques de conserver des marges convenables...
En cette fin d’année, les taux des obligations d’Etat continuent à réserver des surprises qui auraient pu paraître insoupçonnables début 2014. D’un niveau de 2,5% fin 2013, le taux des OAT 10 ans vient de passer sous le plancher symbolique des 1%.
Merci la BCE
Cette chute alimentée par la possibilité de voir la Banque Centrale Européenne (BCE) intervenir directement à l'achat sur les obligations souveraines explique en grande partie la baisse incessante des taux des emprunts immobiliers depuis de longs mois. En conditionnant une partie du refinancement des banques, l'OAT 10 ans reste en effet un indice déterminant des taux fixés aux particuliers avant application de la marge des banques (en fonction du profil de risque du client). En empruntant autour de 1% sur 10 ans, on comprend donc que les banques ont de la marge pour prêter à des taux très compétitifs.
Ces taux longs historiquement bas pourraient ainsi permettre aux taux des crédits immobiliers, déjà historiquement bas eux aussi, de reculer encore. Sandrine Allonier, responsable des relations banques du courtier Vousfinancer.com le confirme déjà en assurant avoir reçu de nouveaux barèmes orientés à la baisse ces derniers jours alors que traditionnellement on assiste plutôt à des remontées de taux en fin d’année, lorsque les banques ont atteint leurs objectifs commerciaux.
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Nouveau record à 1,7% sur 20 ans !
«Avec un OAT à 1% et compte tenu du niveau très bas des taux de refinancement, il reste un potentiel de baisse des taux de crédit immobilier tout en permettant aux banques de conserver des marges convenables. Actuellement, l’un de nos partenaires accorde pour les très bons profils des taux fixes à 1,40% sur 10 ans, 1,60% sur 15 ans, 1,70% sur 20 ans et 2,20% sur 25 ans. C’est du jamais vu !», constate Sandrine Allonier.
Globalement, Vousfinancer.com estime que les taux moyens se situent aujourd’hui à 2,50% sur 15 ans, 2,80% sur 20 ans et 3,10% sur 25 ans mais certaines banques proposent des taux bien inférieurs.
«Avec des OAT à de tels niveaux, les taux records actuels seront peut-être dépassés dans les semaines qui viennent. Rappelons qu’aujourd’hui, les dossiers excellents sur 15 ans passent sous la barre des 2% en taux fixe !», complète Maël Bernier, porte-parole du concurrent Meilleurtaux.com.
De bon augure pour 2015
Le début d’année 2015 devrait donc rester très intéressant pour les emprunteurs et le courtier Credixia estime même certain que les taux des prêts immobiliers vont rester proches de leur niveau actuel extrêmement bas jusqu’au premier semestre 2015. «Il n’y a aucune raisons financières pour que les taux augmentent brutalement en 2015», assure Credixia, soulignant que la concurrence reste forte entre les établissements bancaires qui souhaitent conquérir de nouveaux clients.
Pensez au rachat de crédit
Pour ceux qui ont un emprunt immobilier en cours depuis quelques années, ce contexte appelle plus que jamais à comparer son taux à celui pratiqué aujourd’hui. A partir de 0,8% d’écart, un rachat de crédit (qui suppose un changement de banque) peut en effet être source d’économies substantielles, même après règlement des pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts maximum), du coût de la garantie du nouveau prêt, et de frais de dossier éventuels (à négocier avec le courtier).
