Les avantages d’emprunter à deux

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Les couples sont privilégiés par les banques et bénéficient de conditions plus avantageuses pour leur emprunt immobilier avec des critères d’éligibilité parfois moins exigeants.

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Il est bien souvent plus facile d’acheter un logement à deux. Le réseau de courtage en crédit immobilier Vousfinancer (175 agences) le confirme au travers d’une étude sur les critères d’éligibilité des banques.

Les couples sont privilégiés par les banques

« Les couples sont des clients de choix pour les banques. Lorsqu’ils achètent a deux, ils ont souvent plus d’apport, mais surtout des revenus plus élevés qui donneront lieu à une double domiciliation des salaires, avec l’ouverture de deux comptes bancaires – voire 3, s’il y a un compte joint - et la souscription de livret A, PEL ou assurance-vie dans les années futures, lors de la naissance des futurs enfants », souligne Sandrine Allonier, responsable de relations banques chez Vousfinancer. Et de souligner que lorsqu’il y a deux emprunteurs, le risque de perte d’emploi et de non remboursement du crédit ne repose pas que sur une seule personne, ce qui sécurise davantage le projet aux yeux des banques…

Des revenus proportionnellement moins élevés

Parmi les clients de Vousfinancer, près de 70% des emprunteurs sont en couple même si seule la moitié d’entre eux sont mariés. Pour les banques, ces profils sont donc plus intéressants et bénéficient ainsi de conditions d’emprunts plus avantageuses. Les revenus demandés à un célibataire sont souvent proportionnellement plus élevés que ceux exigés pour un couple. Le courtier cite l’exemple d’une banque exigeant 20 000 € de revenu net fiscal annuel minimum à un célibataire pour obtenir un crédit, contre 35 000 € pour un couple. Dans une autre, pour bénéficier des taux les plus bas, les revenus doivent dépasser 35 000 € pour un emprunteur mais seulement 50 000 € pour un couple.

Reste à vivre

Il en est de même pour le «reste à vivre» qui correspond à la part des revenus qu'il reste au ménage pour financer les dépenses courantes une fois les charges d'emprunts payées, et déduite des impôts pour certaines banques. Ce reste à vivre exigé par les banques sera proportionnellement plus faible pour un couple. Dans l’une d’entre elles, il doit être au minimum de 700 € pour une personne seule mais 800 € pour un couple. Dans une autre banque le reste-à-vivre doit être de 750 € minimum pour un célibataire mais 1 200 € pour un couple (et 250 € par enfant à charge).

Meilleurs taux

En ce qui concerne le taux d’emprunt, on comprend donc que ce sont le plus souvent les couples qui obtiennent les meilleures offres. Parmi les meilleurs taux négociés par Vousfinancer en janvier 2018, plus de 85% des profils étaient des couples, avec l’exemple de primo-accédants de 35 et 37 ans ayant obtenu à Nantes un taux de 1,20% sur 20 ans (à comparer à un  taux moyen sur 20 ans de 1,60%) avec 8 000 € de revenus à deux et 40 000 € d’apport.

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