Le prêt immobilier transférable permet de profiter durablement de taux très bas

Avec des taux d’intérêt au plancher, il serait dommage de ne pas conserver son emprunt immobilier en cas de revente de son logement pour en acquérir un autre. Dans ce cas, la pratique la plus courante reste pourtant de rembourser son prêt avec le montant de la vente et d’en souscrire un autre pour financer l’achat du nouveau logement. Aujourd’hui tout va bien puisque la baisse des taux permet de bénéficier de taux plus avantageux sur son nouveau prêt, même s’il faudra s’acquitter des indemnités de remboursement anticipé sur l‘ancien prêt et des frais de la nouvelle garantie.

Avis aux nouveaux emprunteurs

Mais ceux qui empruntent aujourd’hui pour l’achat de leur premier logement et qui sont susceptibles de changer plus tard ont tout intérêt à pouvoir conserver les taux records du moment pour une future acquisition. En effet, d’ici 5 ou 10 ans, les taux seront vraisemblablement remontés, et peut-être dans des proportions importantes. Alors comment faire ? La solution est de demander à sa banque une option de transfert de son prêt.

Grosses économies à la clé

Comme l’explique le courtier Vousfinancer.com, avec cette option, l’emprunteur qui achètera un nouveau logement d’ici quelques années pourra continuer à rembourser son crédit (souscrit par exemple à 1,5% mi-2016) sur la durée restante et le compléter par un nouveau prêt, aux taux applicables à ce moment-là avec, si besoin, un lissage permettant d’avoir une mensualité constante. «La transférabilité du prêt est avantageuse car, outre la possibilité de conserver un taux très bas sur une partie du crédit, l’emprunteur peut continuer à bénéficier de l’assurance souscrite lorsqu’il était plus jeune et transférer la garantie si c’est une caution. En outre, il n’a pas à verser d’indemnités de remboursement anticipé sur le capital restant dû», explique Sandrine Allonier, Directrice des relations banques chez Vousfinancer.com.

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Seules certaines banques proposent cette option

Tout n’est cependant pas si simple car seules certaines banques proposent des prêts transférables. Et quand elles le font, il existe des conditions à remplir pour que le transfert puisse être mis en place. L’achat et la revente doivent se faire dans un délai de quelques mois et  l’achat doit être réalisé pour le même usage (vente de la résidence principale et rachat de la résidence principale). Cette option peut également être payante ou être ajoutée au contrat de prêt en fonction d’autres concessions commerciales. La valeur du nouveau bien doit être supérieure au capital restant dû à transférer. Enfin, L’organisme de caution doit accepter le transfert.

Parcours résidentiel

«Dans tous les cas, le transfert sera soumis à l'accord préalable de la banque car c’est un moyen pour elle de conserver son client, si elle le souhaite», précise Sandrine Allonier. Certaines banques ont d’ailleurs préféré suspendre cette option début 2016, quand d’autres, à l’inverse, mettent actuellement en avant la transférabilité du prêt comme argument de vente. L’emprunteur doit donc s’interroger sur son futur parcours résidentiel car il peut être aujourd’hui opportun de privilégier une offre de prêt avec option de transfert par rapport à une offre concurrente à taux plus bas mais non transférable…