Le montant de ce prêt épargne logement est calculé en fonction des intérêts acquis pendant la phase d'épargne.
Longtemps cantonné ces dernières années à un produit d’épargne, le Plan d’Epargne Logement retrouve progressivement sa vocation première qui est de compléter le financement d’un projet immobilier grâce à un emprunt à taux réglementaire. Le PEL peut même se décrire comme un outil de constitution d’un apport personnel en vue d’acquérir ou d’améliorer un logement.
Jusqu'à 92.000 € sur 15 ans maximum
Ce n’est en effet qu’après une phase d’épargne d’au moins 4 ans que le détenteur d’un PEL accède à un crédit immobilier à un taux préférentiel. Cet emprunt peut servir à financer l'achat ou la construction d'un logement et aussi des travaux mais son montant est plafonné à 92.000 € sur une durée maximum de 15 ans. Le montant de ce prêt épargne logement est calculé en fonction des intérêts acquis pendant la phase d'épargne qui permet de se constituer un apport personnel en imposant des versements réguliers (45 € par mois ou 540 € par an au minimum).
Le montant empruntable dépend du total des intérêts acquis
Il n’est cependant pas facile de se rendre compte quel montant on peut emprunter, sachant qu’il faut faire des versements conséquents sur son PEL (le plafond est à 61.200 €) pour bénéficier d’un prêt significatif sur une durée longue. Le calcul dépend donc du total des intérêts bruts acquis à la date du dernier anniversaire du plan. Ces intérêts acquis sont consultables sur son relevé de compte et correspondent aux droits à prêt. A partir de ces droits à prêt, il est possible d’obtenir le montant empruntable en fonction de durées de remboursement allant de 2 à 15 ans.
Le courtier en prêts immobiliers Meilleurtaux propose par exemple un simulateur qui récapitule ces informations à partir de la date d’ouverture de votre PEL et des droits à prêt. La date d’ouverture détermine en effet le taux préférentiel du prêt épargne logement qui est actuellement de 2,20% pour les plans ouverts depuis août 2016.
Simulation
Pour un PEL ouvert en avril 2018 avec 535 € de droits à prêts, ce qui suppose déjà d’avoir réalisé un dépôt significatif à l’ouverture compte tenu du faible taux de rémunération de cette génération de PEL à 1% brut, on ne pourra emprunter que 17.386 € à 2,20% sur 15 ans, 26.219 € sur 10 ans ou 52.436 € sur 5 ans. Le montant maximum de 92.000 € n’est accessible dans cet exemple que sur une durée de 2 ans, ce qui supposerait de rembourser près de 4.000 € par mois.
a savoir
Les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 bénéficient d'un droit à un prêt épargne logement à 2,20%. Ce taux d’emprunt vient de passer à 3,2% pour la nouvelle génération de PEL ouverts depuis le 1er janvier 2023.
