Retraites : "nos conseils pour 2019 en attendant la réforme"

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Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite

Novelvy

Fusion de l’Agirc et de l’Arrco, régime universel à l’étude, projets personnels …dans un contexte de changements réglementaire ou personnels quelques pistes de réflexion pour protéger vos retraites.

Vous êtes cadre, mettez de côté vos relevés de points Agirc

Les régimes complémentaires Agirc et Arrco ont fusionné le 1er janvier 2019. Les points Arrco et Agirc ont été convertis en points Agirc-Arrco. Le nouveau point Agirc-Arrco est égal à l’ancien point Arrco donc pas de changement pour ceux qui ne détenaient que des points Arrco. Par contre les cadres ont vu leurs points Agirc convertis par application d’un coefficient égal au rapport des valeurs de service respectives des points Agirc et Arrco (0,35 égal à 0,4378/1,2588). Les droits sont maintenus mais les retracer devient plus compliqué surtout si on a cessé ensuite de cotiser dans ce régime.

A savoir

Vous avez cessé de cotiser auprès de ces régimes. Conservez vos relevés anciens : ils vous permettront de retracer la conversion des droits acquis avant 2019 et de repérer plus facilement les éventuelles périodes lacunaires.

Vous craignez le malus Agirc-Arrco : mesurez son impact financier

Vous êtes né après 1956 : quand vous demanderez vos retraites, le régime Agirc-Arrco appliquera un malus temporaire de 10 % sur les retraites Agirc-Arrco si elles sont liquidées dès le taux plein obtenu.

Si vous reportez votre demande de 4 trimestres après la date du taux plein, vous ne subirez pas cet abattement et vous serez même gratifié d'un bonus de 10%, 20 % voire 30% si vous patientez pendant 8, 12, ou 16 trimestres.

Malus, abattement, le terme inquiète mais il faut en mesurer les implications selon votre cas.

A savoir

Percevoir de suite une retraite minorée de façon temporaire ou attendre 2 ans pour bénéficier d’un bonus pendant un an : faites vos comptes avant de décider d’attendre pour demander vos retraites.

Vous songez à racheter des trimestres : mesurez l’intérêt de ce rachat

Après l’année blanche fiscale, vous souhaitez profiter de la déductibilité fiscale du rachat en 2019 ?

Attention ! Le passage à un régime universel des retraites pourrait changer la donne. Cette réforme devrait rentrer en application à compter de 2025. Ceux qui auront alors moins de 62 ans, et ne pourront pas demander leurs retraites, verront leurs droits convertis dans le nouveau régime. Les modalités qui ne sont pas encore définies mais il semble que le nombre de trimestres, paramètre essentiel aujourd’hui disparaîtra dans le futur système. Un rachat anticipé pourrait donc s’avérer inutile.

A savoir

Vous êtes né à partir de 1963, il est urgent d’attendre ! Profitez-en pour faire le ménage : retrouvez les trimestres et points manquants, réfléchissez à vos projets professionnels …

Rachetez moins pour éviter le malus

Racheter des trimestres permet de bénéficier plus tôt d’une retraite au taux plein. Nous avons vu plus haut que le taux plein est désormais associé à un malus temporaire de 3 ans sur les retraites Agirc-Arrco.

A savoir

Rachetez un trimestre de moins que requis pour le taux plein : ce qui vous coûtera moins cher et vous permettra d’éviter le malus. Attention, vérifiez que cette solution est la plus intéressante dans votre cas.

Changement de statut ou arrêt d’activité : validez 4 trimestres en 2019

Le Smic horaire (10,03 € depuis le 1er janvier 2019) détermine pour les actifs le revenu brut annuel nécessaire pour valider 4 trimestres soit 6 018 € (150 fois le Smic horaire).

Vous songez à arrêter votre activité : si votre salaire mensuel brut est supérieur à 3 377 € (plafond mensuel de la sécurité sociale), vous avez déjà validé les 4 trimestres de 2019 ! Attention ! Ce conseil ne s’applique pas à ceux qui souhaitent demander leur retraite en 2019. Ils pourront au mieux valider le nombre de trimestres séparant le 1er janvier de la date d’effet de leurs retraites.

A savoir

Chaque cas est unique, un bilan retraite individualisé et rigoureux permet d’évaluer ses droits à différents âges de départ, ses options et les enjeux financiers qui en résultent.

Pascale Gauthier

Le CV de Pascale Gauthier

Associée, Novelvy Retraite

Pascale Gauthier (EM Lyon 82, diplômée en expertise comptable) a débuté dans l’audit chez PWC, puis a travaillé dans le secteur bancaire à Londres. En expatriation, elle s’est aussi intéressée aux questions retraites des expatriés et des assurés aux carrières non linéaires. Associée chez Novelvy Retraite, elle est responsable de la veille juridique et de la formation.

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