Ne clôturez pas votre vieux PEL !

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Même fiscalisés, certains PEL anciens peuvent se révéler encore très avantageux pour leurs détenteurs du fait de leur taux brut élevé. Surtout que depuis août 2016, les nouveaux plans ne servent que 1% brut...

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Que faire de son vieux PEL ? La question peut se poser notamment lorsqu’un conseiller bancaire suggère de le clôturer pour transférer l’argent sur un autre produit. Il faut dire que si la durée de vie des PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 est désormais limitée à 15 ans, les plans plus anciens n’ont aucune limite de temps. En clair, vous pouvez les conserver autant que vous le souhaitez et cela peut s'avérer avantageux par rapport au taux proposé actuellement par les nouveaux PEL (1%).

La fiscalité comme argument

La fiscalité est un autre critère à intégrer. Les plans ouverts depuis janvier 2018 sont fiscalisés. Soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 30%, ils ne servent donc que 0,7% net.

Les PEL de moins de 12 ans, ouverts avant 2018, ne sont quant à eux soumis qu'au prélèvements sociaux à 17,2%. Quant aux plans de plus de 12 ans, ils sont certes fiscalisés, mais pas plus que les nouveaux plans. En les faisant entrer dans le champ du PFU de 30%, la réforme fiscale leur a même redonné de l'intérêt par rapport à la taxation qu'ils subissaient auparavant (au barème).

La fiscalité des PEL
L'Argent & Vous
Date d'ouverturePression fiscale
Plans ouverts depuis 201830%
Plans ouverts avant 2018 et depuis moins de 12 ans17,2%
Plans ouverts depuis plus de 12 ans30%

Quel rendement net avec un vieux PEL ?

Pour se décider, il convient avant tout de déterminer précisément ce que laisse un vieux PEL, net de fiscalité. Le tableau présenté ci-dessous donne les rendements nets en fonction de la date d’ouverture du plan. Nos calculs se basent sur une imposition au PFU, mais il est possible d'opter pour le barème. Par exemple, un PEL de début 1998 offre 3,1% bruts et laisse 2,17% nets... tout en donnant une garantie sur le capital.

Pour les PEL ouverts entre 2004 et début 2015, le rendement brut est de 2,5%, soit 2,07% nets puisqu’ils bénéficient de l’exonération fiscale (pendant 12 ans). Les plus anciens de ces plans, qui commencent à être fiscalisés, offrent de leur côté 1,75% net.

Rémunération des PEL selon la date d'ouverture et la tranche d'imposition
L'Argent & Vous
Taux brutTaux net avec le PFU
Du 16/05/86 au 06/02/944,62%3,23%
Du 07/02/94 au 22/01/973,84%2,69%
Du 23/01/97 au 08/06/983,10%2,17%
Du 09/06/98 au 25/07/992,90%2,03%
Du 26/07/99 au 30/06/002,61%1,83%
Du 01/07/00 au 31/07/033,27%2,29%
Du 01/08/03 au 31/01/15 (plus de 12 ans)2,50%1,75%
Du 01/08/03 au 31/01/15 (moins de 12 ans)2,50%2,07%
Du 01/02/15 au 31/01/162,00%1,66%
Du 01/02/16 au 31/07/161,50%1,24%
Du 01/08/16 au 31/12/171%0,83%
Depuis le 01/01/181%0,70%

Que faire ?

Pour savoir s’il faut on non fermer son vieux PEL, il faut donc comparer son rendement net à celui du placement alternatif envisagé (assurance-vie, livret...). Notons à cet égard qu’un autre élément est à prendre en compte dans la réflexion. Le taux du PEL est garanti pour toute la durée du plan et n’est donc pas susceptible d’évoluer à la baisse contrairement au rendement d’une assurance-vie par exemple.

Si l’idée est de se reporter sur un nouveau PEL, mieux vaut en tout cas laisser tourner son argent sur son vieux PEL.

Commentaires (1)
  • JP 9999
    JP 9999posté le 15.01.2016 à 15:03

    dommage de ne pas remonter plus loin dans le temps pour le tableau par exemple juqu en 1984 comme j ai le mien époque à 10 % brut (prime d'état incluse) soit 6.32 % hors prime d'état.... le comparatif serait interessant

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