Livret A, LDD, PEL : pensez au cumul pour faire fructifier votre épargne !

Livret A, LDD, PEL : pensez au cumul pour faire fructifier votre épargne !

Avec ces trois produits, une seule et même personne peut placer jusqu’à 96.150 euros et s’assurer un rendement net moyen de 1,8% grâce à une absence presque totale d’impôt et de prélèvements

Livret A, LDD, PEL : pensez au cumul pour faire fructifier votre épargne !
Crédit photo © Reuters

Depuis août, l’épargne réglementée n’offre rien d’exceptionnel. Avec 1,25% sur un Livret A ou un LDD, les taux sont en effet au plancher. Il n’empêche que le statut fiscal de ces produits continue d’en faire des supports utiles en vue de la constitution d’une épargne de précaution. Surtout pour les ménages imposés dans les hautes tranches.

Pour s’assurer le même rendement net qu’avec un Livret A, un contribuable imposé dans la tranche à 30% doit par exemple trouver un taux brut de 2,23% si le support est fiscalisé. Dans la tranche à 41%, l’exigence de rendement monte même à 2,74%.

91.800 euros sur le Livret A pour une famille de 4 personnes

Nombre d’experts du patrimoine conseillent donc en premier lieu à leurs clients (y compris aisés) de maximiser leurs placements sur les supports exonérés d’impôt. Une famille avec deux enfants peut ainsi ouvrir 4 Livrets offrant une capacité totale de placement de 91.800 euros.

A lire aussi...Comptage

Un autre levier peut être actionné via le cumul. Si la réglementation interdit à une personne de posséder plusieurs Livrets A ou plusieurs LDD, rien n’interdit en revanche de cumuler ces différents produits.

Avec 22.950 euros de plafond pour le Livret A et 12.000 euros pour le LDD, une seule personne peut donc placer jusqu’à 34.950 euros avec la garantie de ne payer aucun impôt ou prélèvement.

1,8% net sur 96.150 euros

La logique peut même être poussée un peu plus loin en regardant le PEL qui n’est également pas soumis à l’impôt et permet de placer jusqu’à 61.200 euros. Certes, il est concerné par les prélèvements (15,5%). Toutefois son taux brut de 2,5% assure un rendement net de 2,11%.

En cumulant Livret A, LDD et PEL, une seule et même personne peut donc placer jusqu’à 96.150 euros en franchise d’impôt (et avec une exonération partielle de prélèvements). Aux taux en vigueur, cela permet à cette épargne d’offrir un rendement net moyen de 1,8% (1.730 euros d’intérêts par an sans capitalisation).

Pour obtenir autant avec un produit servant des intérêts fiscalisés, un épargnant doit trouver au minimum 2,51% de rendement brut s’il est imposé à 14%, 3,21% s’il est imposé à 30% et 3,95% s’il est dans la tranche à 41%. Rappelons à titre d’exemple que pour un super livret fiscalisé offrant 5% sur 3 mois puis 2%, le rendement annuel moyen est de 2,75%.

Le cumul Livret A, LDD, PEL peut donc se révéler judicieux d’autant qu’il impose peu de contraintes (seul le PEL oblige à bloquer les fonds sur une durée minimale). Cette stratégie peut également se révéler gagnante par rapport à l’assurance-vie si l’épargnant n’est pas certain de pouvoir bloquer ses fonds plus de 8 ans.

©2014-2024
L'Argent & Vous

Plus d'actualités Epargne

Chargement en cours...

Toute l'actualité