Rénovation énergétique : quelles solutions pour financer le reste-à-charge des travaux ?
La plateforme heero vient de lancer une offre de prêt personnel du reste-à-charge à qui a l’avantage de permettre une avance des aides à la rénovation.
La plateforme d’aide à la rénovation énergétique des logements heero s’attaque à un des principaux obstacles à la réalisation de ces travaux : le financement du reste à charge, c’est-à-dire le montant à payer une fois les aides déduites.
Des aides souvent limitées
Depuis le 1er janvier 2023, le montant moyen des travaux de rénovation des dossiers accompagnés par heero est en hausse de plus de 20% par rapport à la fin 2022 : d’un peu moins de 13.000 € à près de 16.000 €, notamment en raison de la hausse du prix des matériaux qui se répercute sur le devis global. Pour l’installation d’une pompe à chaleur par exemple, la facture moyenne atteint désormais près de 23.000 € avec plus de 16.000 € de reste à charge (73% du total) après déduction de maPrimeRenov’ et des CEE qui couvrent en moyenne 27% du budget. Mais pour certains travaux comme l’installation d’un poêle à bois ou le remplacement des fenêtres, le montant des aides varie respectivement de 15% à 7% seulement.
« Les aides à la rénovation sont un vrai accélérateur pour ceux qui veulent effectuer des travaux de rénovation énergétique. Mais les montants restent limités, notamment pour les classes moyennes. Avec un reste-à-charge qui atteint près de 85% du montant des travaux en moyenne, les travaux de rénovation restent compliqués à financer sans crédit. Chez heero, plus de 35% des propriétaires que nous accompagnons nous indiquent financer à crédit une partie ou la totalité du reste-à-charge », explique Romain Villain, directeur général de heero.
L'accès à l’Eco-PTZ reste à améliorer
La solution idéale de financement reste bien sûr l'éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) mais le problème est que ce prêt sans intérêts (jusqu’à 50.000 € sur 20 ans pour des rénovations globales) n’est pas facile à obtenir et n'est pas distribué par toutes les banques (seules les banques ayant signé une convention avec l’Etat peuvent diffuser l’éco-prêt à taux zéro). Le député Renaissance Antoine Armand déplorait d’ailleurs il y a quelques mois que l'Eco-PTZ reste encore difficile d’accès, nombre de banques étant réticentes pour proposer ce produit en raison de sa prétendue complexité. Beaucoup se particuliers se tournent alors vers leur banque pour contracter un prêt travaux ou un prêt personnel.
Accompagnement global des démarches
Pour faciliter les démarches et inciter à la réalisation d’un bouquet de travaux au lieu de mono geste dont l’efficacité énergétique est moindre, heero vient ainsi de lancer une offre de prêt personnel du reste-à-charge qui a l’avantage de permettre une avance des aides à la rénovation, évitant ainsi aux particuliers d’avancer le montant des aides systématiquement versées 2 à 3 mois après l’achèvement des travaux, soit en moyenne 5 à 8 mois après les premiers acomptes versés sur devis. Une fois le montant des aides reçu, il devient possible de rembourser une partie du prêt par anticipation et sans frais, dans la limite de 10.000 €.
Les montants prêtés peuvent aller de 4.000 à 75.000 €, sur des durées de 1 à 13 ans quels que soient les niveaux de revenus et le statut de propriétaires occupants ou bailleurs. Les taux varient actuellement entre 4,5% et 5,9% selon le montant et la durée de l’emprunt. Une solution qui a donc un coût mais qui permet surtout de bénéficier d’un accompagnement complet, du premier devis au montage des dossiers d’aides jusqu’à la demande de financement.