Assurance emprunteur : la solution incontournable pour esquiver le taux d’usure

Révisés chaque trimestre, les taux d’usure publiés par la Banque de France n’ont cessé de reculer depuis l’an dernier et leur niveau actuel continue à être problématique pour une proportion croissante d’emprunteurs. Depuis le 1er avril, le taux d’usure, qui correspond au taux annuel effectif global (TAEG) maximal au-dessus duquel il est interdit d’accorder un prêt immobilier, est fixé à 2,41% pour les prêts à moins de 10 ans, 2,40% pour les prêts d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans et à peine 2,51% pour les emprunts à 20 ans et +. Il se situe à 2,99% pour les prêts-relais. Ce n'est qu'en juillet que le taux d'usure devrait enfin commencer à remonter.

Formule du TAEG

Prévu initialement pour encadrer le niveau des taux de crédits et éviter les abus, le taux d’usure est calculé en ajoutant un tiers au taux effectif moyen pratiqué sur la période (le trimestre précédent). Sont donc inclus dans ce taux maximum : le taux nominal du crédit, le taux de l’assurance du crédit, les frais liés à la garantie, les honoraires et les frais de dossier.

Effet pervers

Dans un contexte de taux d'emprunt très bas où le coût de l’assurance emprunteur a proportionnellement augmenté, ce fameux taux d'usure qui avait vocation à protéger l'emprunteur en vient de plus en plus fréquemment à exclure des personnes souhaitant emprunter, notamment les seniors, les personnes présentant un risque aggravé de santé et les personnes exerçant une profession à risque. Ces profils se voient en effet proposés des taux d’assurance emprunteur souvent très élevés, ce qui se répercute sur le TAEG. Actuellement, les emprunts sur une durée de 20 ans ou + sont particulièrement concernés et la hausse des frais de dossiers est un autre élément qui joue négativement.

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Exemple

Le courtier en assurance emprunteur Magnolia cite l’exemple d’une personne de 48 ans souhaitant emprunter 300.000 € sur 20 ans pour l'achat d'une résidence principale dans le sud de la France. Sa banque lui propose un taux de crédit à 1,30%, une assurance emprunteur à 0,55% et facture des frais de dossier de 3.000 €. En ajoutant la caution du prêt (2.900 €), son Taux annuel effectif Global (TAEG) atteint alors 2,58% et dépasse le taux d'usure de 2,51%. Impossible donc de le financer.

Cet emprunteur doit alors trouver une solution rapide pour faire baisser son TAEG et se tourne vers un comparateur en assurance de prêt : il obtient un taux d'assurance à 0,23%. Son TAEG baisse alors de 57 points de base et passe à 2,01%. Non seulement il peut emprunter mais il économise plus de 10.000 € d’assurance sur la durée de son emprunt.

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Comme le souligne Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia, il y a plusieurs manières de faire baisser son TAEG : « négocier au plus bas son taux de crédit, négocier les frais de dossier (qui augmentent avec les taux bas) mais surtout faire baisser le coût de son assurance emprunteur, de plus en plus lourde au sein du crédit ». Et de rappeler que les établissements bancaires pratiquent des tarifs qui peuvent être 2 à 3 fois supérieurs à ceux proposés par la concurrence. Changer d’assurance emprunteur est d’ailleurs devenu plus aisé avec la crise sanitaire, les assureurs ayant facilité la souscription à leur contrat en allégeant les formalités médicales obligatoires.