"Il est encore temps de renégocier son crédit immobilier !"

L'opération qui consiste à profiter d’une baisse des taux pour renégocier un crédit souscrit à un taux plus élevé peut s’avérer très rentable. En effet, le gain moyen réalisé, s’établit autour de 25.000€ et réduit la durée de 3 ans à mensualités équivalentes ou presque.

3 règles à respecter

Pour savoir si cela présente un intérêt pour le crédit en cours, il y a 3 règles très simples à connaître :

1. Il faut être dans le premier tiers de son prêt, c’est-à-dire dans la période où la part des intérêts est la plus importante.
2. L’écart de taux doit être au moins supérieur de 0,80% sur une même durée au taux de votre crédit actuel, (si vous avez par exemple emprunté à 4,30% sur 20 ans, le taux actuel étant à 3,50%), tout en sachant que plus la durée de base du crédit est longue et le montant du prêt élevé, plus le gain sera notable.
3. Pour finir le capital restant dû doit être au moins égal à 70.000€.

Si vous remplissez ces 3 conditions, il ne faut pas hésiter à entamer les démarches.

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Comment faire ?

La question est maintenant comment faire ? Tout d’abord prendre rendez-vous avec son banquier et lui expliquer qu’à la lecture des taux actuels, vous pensez que votre taux de crédit est trop élevé et attendre sa proposition. Malheureusement, celle-ci ne sera pas forcément à la hauteur de vos espérances et cela pour une raison très simple : lorsque le banquier vous a prêté de l’argent, il a lui-même emprunté à un taux plus élevé qu’aujourd’hui ; une baisse de taux s’il vous la consent équivaut pour lui à perdre de l’argent, il doit donc faire un effort. Sa démarche va donc être dans la majorité des cas la suivante : il va vous proposer un taux légèrement plus bas (souvent 0,30/0,50% de moins que votre taux actuel) et il va surtout mettre en avant les frais liés à un remboursement anticipé qui seront toujours dus si vous faîtes racheter votre prêt par une banque concurrente.

Indemnités de remboursement anticipé

Ce qu’il faut savoir concernant ces frais est très simple, s’ils devront toujours être acquittés en cas de rachat par la concurrence, ils sont fixés légalement et ne peuvent donc dépasser 3% du capital restant dû, limité à 6 mois d’intérêt. Qui plus est, il faut savoir que dans le cas d’un rachat par une banque concurrente, ces frais seront intégrés au nouveau crédit, et vous n’aurez donc pas à les sortir de votre trésorerie. « L’épouvantail à frais » que ne manquera pas d’agiter votre propre banquier n’a qu’un but : vous dissuader d’aller à la concurrence !

Nouveau prêt immobilier

Dans ce cas, vous allez vous tourner vers les banques concurrentes qui vont donc vous octroyer un taux pratiqué à l’instant T sur le marché et qui sera sensiblement plus bas. C’est un nouveau prêt immobilier, la nouvelle banque va racheter à l’ancienne votre crédit et vous lui serez ensuite redevable d’une nouvelle mensualité pour une durée donnée.

C’est donc une opération assez simple qui concerne principalement ceux qui ont souscrit un crédit en 2008, 2009, 2011 et 2012. Si vous êtes dans ce cas, foncez !