Avec des taux d’emprunts au plus bas, la possibilité de renégocier son crédit ou de le faire racheter doit être surveillée…
Malgré la crise politique de la France qui attend son nouveau gouvernement, l'indice français TEC 10 des rendements à 10 ans des emprunts d'Etat (OAT) a encore battu un record ce mardi, à 1,24% après un précédent plus bas de 1,32% la semaine dernière. Le taux des OAT 10 ans était remonté à 2,5% fin 2013 et a été divisé par deux depuis le début de l'année 2014.
Merci la BCE
Ces taux historiquement bas des emprunts d'Etat en Europe continuent à refléter l'engagement de la Banque Centrale Européenne (BCE) à combattre tout risque de déflation par une politique active d'injections de liquidité. Cette perspective a été confirmée la semaine dernière au sommet de Jackson Hole par le Président de la BCE, Mario Draghi, son discours renforçant les attentes de mesures supplémentaires s'assouplissement de la politique monétaire européenne à moins de deux semaines de la prochaine réunion monétaire du 4 septembre.
Pas de hausse à craindre à court terme
Des tels niveaux sur les OAT 10 ans reconstituent indirectement les marges des banques sur les emprunts immobiliers en leur permettant de se refinancer à moindre coût et donc de prêter à taux plus avantageux aux particuliers. Le crédit immobilier représentant toujours pour les banques le meilleur moyen de capter de nouveaux clients, les emprunteurs peuvent encore espérer des taux très bas dans les prochains mois. Le courtier Credixia pense d’ailleurs qu’il n’y aura pas de mouvement haussier avant le début de l’année 2015.
Penser au rachat de crédit
Avec des taux d’emprunts au plus bas, la possibilité de renégocier son crédit ou de le faire racheter doit être surveillée. Le courtier VousFinancer.com rappelle que l’opération est d’autant plus intéressante pour les crédits de moins de 5 ans car c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts (jusqu’à 50% de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans et même jusqu’à 60% pour les crédits sur 25 ans). C’est donc à ce moment-là qu’un rachat aura le plus d’impact sur le coût total du crédit.
2003 ou 2004
Pourtant, même les crédits de 2003 ou 2004 (à plus de 4%) peuvent être renégociés car compte tenu du niveau historiquement bas des taux, un rachat sur la durée restante du prêt (moins de 10 ans pour les crédits sur 20 ans) permet d’obtenir des taux à 2,5% sur 10 ans, soit un écart de plus de 2% avec les taux obtenus à l’époque sur 20 ans. D’après les calculs de VousFinancer.com, un rachat de crédit de 200 000 euros sur ces échéances peut encore générer une économie de plus de 8 000 euros.
