Le fonctionnement et le coût de l’assurance emprunteur des prêts immobiliers semblent encore mal appréhendés par le grand public, en particulier par les jeunes emprunteurs. Il y a pourtant de grosses économies à réaliser sur ce poste…
Le courtier en assurances April vient de lancer une offre d’assurances de prêts immobiliers dédiée aux jeunes primo-accédants entre 18 et 35 ans. April pense que cette catégorie d’emprunteurs est une cible à privilégier cette année. D’après un sondage commandé à l’IFOP, 18% des jeunes de 18-35 ans prévoiraient en effet d’investir dans un logement principal en 2015 et même 27% chez les 25-35 ans. Ce sursaut des jeunes pour devenir propriétaires semble motivé par la forte baisse des taux d’intérêt leur permettant d’augmenter leur capacité d’emprunt tout en s’engageant sur des mensualités raisonnables.
Mal informés
Les jeunes semblent cependant assez mal informés sur le fonctionnement et le coût de l’assurance de prêt. Pourtant, plus les taux d’intérêt sont bas comme c'est le cas actuellement, plus l’assurance devient proportionnellement coûteuse lorsqu’on calcule le coût global d’un crédit immobilier. Lorsque l’assurance est souscrite chez la banque qui finance l’emprunt, son coût est généralement bien plus important que les offres d’un assureur spécialisé. Le budget assurance peut facilement représenter aujourd’hui de 25 à 30% du coût global du crédit.
Une offre à 0,1%
Lorsqu’April demande aux jeunes d’estimer le coût d’une assurance de prêt sur la base d’un emprunt de 150 000 € sur 20 ans, 21% pensent qu’il est inférieur à 1 500 €, 49% qu’il se situe entre 1 500 € et 5 000 €, 22% entre 5 000€ et 10 000 € et seulement 9% au-dessus de 10 000 €. Pour cet exemple de crédit de 150 000 € sur 20 ans, contracté par un jeune cadre de 30 ans, le montant moyen de l’assurance de prêt proposée par les banques s’élèverait en moyenne à 8 400 € (soit un taux moyen de 0,28%). Sur ce schéma, à garanties équivalentes, l’offre spéciale 18-35 ans d’April descend à 2 282 € (taux à 0,10%), ce qui permet à l’emprunteur de réaliser une économie supérieure à 6 000 €.
1 an pour changer
Avec la possibilité aujourd’hui de faire jouer plus facilement la concurrence sur l’assurance emprunteur lors de la souscription d’un prêt immobilier, il serait donc dommage de se priver de cette source d’économies. Depuis juillet 2014, les emprunteurs ont en effet un an après la signature de leur contrat pour résilier leur assurance emprunteur et en choisir une nouvelle aux garanties équivalentes. Pourtant, le marché de l’assurance de prêt resterait encore dominé à 85% par les banques.
