Difficile d’obtenir un crédit immobilier pour une personne en CDD !

Difficile d’obtenir un crédit immobilier pour une personne en CDD !

Si actuellement 86% des embauches se font en CDD d’après les chiffres de la DARES, seuls 3,5% des clients du courtier Vousfinancer.com ont emprunté avec ce type de contrat en 2016.

Difficile d’obtenir un crédit immobilier pour une personne en CDD !
Crédit photo © Reuters

Alors que le gouvernement vient de renoncer à son amendement rendant obligatoire la surtaxation des Contrats à Durée Déterminée (CDD) dans le cadre de la loi Travail, le courtier en emprunts immobiliers Vousfinancer.com s’est intéressé à la possibilité pour ceux qui sont en CDD d’obtenir un crédit immobilier.

Si actuellement 86% des embauches se font en CDD d’après les chiffres de la DARES, seuls 3,5% des clients de Vousfinancer.com ont emprunté avec ce type de contrat en 2016, témoignant des difficultés qu’ont aujourd’hui ces actifs à obtenir un crédit. A moins bien sûr d’emprunter à deux, avec une personne en Contrats à Durée Indéterminée (CDI).

Pas de problème dans la fonction publique

Concrètement, obtenir un crédit pour une personne avec un CDD de la fonction publique (d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels), ne pose aucun problème car il sera assimilé par la banque comme un CDI, avec en outre des offres spécifiques en terme de taux ou de garanties. Pour les CDD du secteur privé, si certaines banques les refusent automatiquement, la plupart vont étudier le profil de l’emprunteur au cas par cas.

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«S’il s’agit d’une personne régulièrement en CDD notamment en lien avec le secteur d’activité dans lequel elle travaille et que c’est pour elle une situation durable, les revenus du CDD peuvent être pris en compte car considérés comme récurrents. Mieux, si l’emprunteur est en CDD depuis plus de 2 ans et que les comptes sont bien tenus le dossier aura plus de chance d’être accepté également. En revanche, un jeune de 25 ans qui vient de décrocher son 1er emploi en CDD devra patienter avant de pouvoir obtenir un crédit», analyse Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.com.

Emprunter à deux

Dans le cas d’un couple avec une personne en CDD et l’autre en CDI, le salarié en CDD risque de ne jouer qu’un rôle de figurant. En effet, deux options se présentent… Dans le meilleur des scénarios, la banque prend en compte les revenus du CDD dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt. Cela peut être le cas si ce n’est pas le premier CDD de l’emprunteur et qu’il est sur une durée longue. Mais la banque peut aussi refuser de prendre en compte le CDD et seuls les revenus du CDI seront comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement et de la mensualité. Cela réduira par conséquent la capacité d’emprunt ou impliquera d’accroître fortement la durée du crédit. Si le CDD débouche plus tard sur un CDI, la mensualité pourra cependant être augmentée et la durée du prêt réduite…

Frein à l’acquisition

Parmi les clients de Vousfinancer, les primo-accédants ne représentent que 40% des emprunteurs. Ils achètent en moyenne pour la première fois à 33 ans, alors que l’entrée sur le marché du travail intervient près de 10 ans avant. La situation du marché de l’emploi avec un taux de chômage élevé et une forte proportion de jeunes en CDD reste donc aujourd’hui le principal frein à l’acquisition et un grand facteur de fragilité du marché immobilier français.

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