Le dernier observatoire du crédit immobilier présenté par le courtier Meilleurtaux fait apparaître des conditions d’emprunts historiquement attractives.
86% des nouveaux barèmes de taux de crédit reçus au cours du mois d’avril par Meilleurtaux étaient à la baisse si bien que les taux moyens sont estimés aujourd’hui à 2,83% sur 15 ans et 3,13% sur 20 ans. En ce mois de mai 2014, un tiers des prêts octroyés sur 20 ans par l’intermédiaire de Meilleurtaux ont même bénéficiés d’un taux compris entre 2,90% et 3,10% hors assurance et plus de la moitié d'un taux inférieur ou égal à 3,30%. «En mai, les banques continuent à profiter de la baisse des OAT tout en se livrant à une concurrence acharnée sur les taux», résume le courtier.
1 point de moins en un an
En un an, l’avantage pour les emprunteurs peut se résumer aux deux simulations suivantes. Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans, 1,07 point de baisse entre le taux proposé aujourd’hui (3,13%) et celui d’il y a un peu plus d’un an (4,2% en mars 2012) représente 26 600 euros d’économie sur le coût du crédit. Pour une mensualité de remboursement de 1 000 euros, l’écart de taux permet d’emprunter 16 000 euros supplémentaires.
Débat sur les conditions d’octroi
Face à ces taux record, la question est de savoir si les banques ne le réservent pas aux meilleurs clients. Les notaires parlaient dernièrement d’un net durcissement des conditions d’octroi des financements par les banques. Les notaires craignent ainsi que la lourdeur de mise en place des dossiers bancaires ne devienne «un véritable frein, réprimant l’envie d’acheter, notamment pour les plus jeunes». Une observation partagée par le courtier en emprunts immobiliers ACE qui mentionnait un durcissement des critères et du process d'analyse des dossiers des candidats à l'acquisition par certains établissements bancaires.
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Meilleurtaux ne partage pas ce constat en affirmant qu’il n'y a pas vraiment de signes de durcissement dans les critères d'octroi reçus, les conditions d’emprunt restant globalement identiques à celles connues depuis quelques années. Meilleurtaux admet seulement que les banques se sont organisées différemment, ce qui peut occasionner des allongements notables de délais de réponse. Les profils ciblés seraient par ailleurs devenus encore plus précis.
Bonus/Malus
Meilleurtaux rappelle quelques éléments de base qui déterminent les taux accordés par les banques en fonction de chaque profil d’emprunteur. Le taux d’apport s’entend hors frais de notaire et il faut généralement un apport de 20% pour avoir un accès aux grilles préférentielles. Pour ceux qui n’ont pas d’apport, tout n’est pas perdu puisque le financement à 110% est de nouveau pratiqué au cas par cas. Si l’âge ne joue généralement pas en faveur de l’emprunteur, les jeunes «à potentiel bancaire élevé» sont particulièrement courtisés actuellement. Avec des taux aussi bas, les banques savent en effet que les clients ne sont pas susceptibles de partir chez la concurrence à l’occasion d’un rachat de crédit et qu’elles vont donc les accompagner sur la durée.
Le taux est bonifié en cas de souscription de produits complémentaires (assurance, épargne). Le taux sera souvent malussé dans le cadre d’un investissement locatif. Enfin, une décote allant jusqu’à 0,45% peut être accordée pour des revenus annuels supérieurs à 60 000 euros pour un couple ou 40 000 euros pour un célibataire.
