Sur 12 mois, les livrets bancaires proposent entre 1% et 2% de rémunération. C’est plus qu’avec un Livret A, mais il faut aussi tenir compte de la fiscalité
Faut-il délaisser le Livret A à 0,75% et se reporter vers les livrets proposés par les banques ? Nombre d’épargnants se posent cette question. Notre analyse de 11 livrets du marché montre qu’il faut avant tout être sélectif. Si le taux moyen servi actuellement par ces 11 livrets est de 1,01%, la fourchette va effectivement de 0,3% (Barclays) à 1,7% (Renault). Tous ne battent donc pas le Livret A.
Evidemment, ceci ne tient pas compte des éventuelles promotions offertes aux clients. En marge d’un taux de base de 1,4%, PSA offre par exemple 3,6% pendant 3 mois. En intégrant ces taux d’appel, les rendements sont un peu meilleurs. A un horizon de 12 mois, un épargnant peut espérer gagner entre 0,98% (Barclays) et 2% (Cetelem), la moyenne des 11 livrets étant de 1,35%
Le poids de la fiscalité
A première vue, les livrets bancaires sont donc plus généreux que le Livret A. Mais il ne faut pas oublier que contrairement au Livret A, ces produits sont soumis à l’impôt sur le revenu (au barème) et aux prélèvements sociaux (15,5%).
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Pour un ménage non imposé (et donc soumis uniquement aux prélèvements sociaux), les conséquences demeurent limitées. Sur 12 mois, il est possible d’obtenir entre 0,82% et 1,69% net, selon le produit choisi. Tous les livrets restent donc ici plus généreux qu’un Livret A.
Des livrets moins rémunérateurs que le Livret A en net
Dans la tranche d’imposition à 14%, le tableau commence à changer. La fourchette de rendement net s’étend de 0,69% à 1,41%. Il est surtout intéressant de noter que dès cette tranche d’imposition, 7 livrets seulement (Cetelem, PSA, Renault, BforBank, Hello Bank, Axa, Carrefour) ont un taux net supérieur à celui du Livret A.
Pour les foyers imposés à 30%, les livrets intéressants se font logiquement de plus en plus rares avec une fourchette de rendements nets de 0,53% à 1,09%. Ici, seuls 5 livrets parviennent à faire mieux que le Livret A, avec en tête ceux de Cetelem (1,09%) et de PSA (1,06%).
