Retraite : pensez à la préparer le plus tôt possible pour alléger votre note

Régulièrement, des études martèlent qu’il est essentiel de préparer sa retraite le plus tôt possible. Il y a en effet beaucoup à gagner à anticiper sa retraite, d'autant qu'il s'agit d'un sujet de préoccupation pour les Français.

La plupart du temps, l’objectif est de se constituer un complément de revenus afin de pouvoir maintenir peu ou prou son niveau de vie.

Se constituer un capital qui sera converti en rente

La procédure est simple. L’épargnant verse régulièrement de l’argent sur un contrat dédié. Puis arrivé à l’âge de la retraite, le capital constitué est transformé en rente viagère. Le calcul qui fait appel à des tables complexes se base principalement sur l’espérance de vie de l’épargnant au moment de la conversion du capital. Si elle est de 25 ans, la rente correspondra par exemple à 4% du capital disponible (1/25).

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L’épargnant ne pouvant influer sur les tables officiels de mortalité, la valeur variable sur laquelle il a la main pour maximiser sa rente à terme se trouve donc du côté du capital constitué. Autrement dit, plus le capital à terme est élevé, plus la rente est importante.

On comprend alors tout l’intérêt de commencer à économiser tôt. Cela permet soit d’accroître son capital, soit de réduire son effort d’épargne (pour un même capital à terme).

Un effort mensuel qui peut être multiplié par plus de 2

Pour mieux faire comprendre cette problématique, le groupe AG2R La Mondiale s’est livré hier à quelques simulations. Lors d’une présentation, le spécialiste de la protection sociale, s’est penché sur le cas d’une personne souhaitant obtenir 500 euros par mois de complément de revenus à l’âge de 67 ans grâce à un contrat de retraite individuel.

Pour atteindre cet objectif au vu des conditions actuelles, un épargnant de 35 ans doit verser 287 euros par mois sur son contrat. Mais s’il a déjà 45 ans, son effort d’épargne nécessaire augmente de 65% à 474 euros par mois. Enfin, si le processus est entamé à 50 ans, il convient d’alimenter le contrat à hauteur de 651 euros par mois.

On peut aussi regarder le problème sous l’angle du capital versé. En débutant à 50 ans, l’épargnant devra verser au total 132.804 euros sur son contrat pour s’assurer une rente de 500 euros à la retraite. Une personne commençant à épargner à 35 ans pourra se contenter de verser 110.208 euros, soit 17% de moins. Ce sont ici les intérêts plus élevés qui permettront d’obtenir le même capital (et donc la même rente) à terme.